保险分为商业还有什么 除了商业还有什么行业（保险分为商业保险）

你好，欢迎来到《保险通识12讲》。前面4讲，我们对于保险是什么、为什么会有保险和保险的存在法则进行了一个比较全面的了解。在第5讲，我们讲一起步入保险的世界，看看保险有哪些分类，你听过的、买过的车险、重疾险、意外险分别属于那些了类型？作为非保险行业的人员，我们如何对生活中的保险有个基本了解，以便在需要时有所区分，是本讲希望实现的目的。

1、按照实施方式的分类

为了首先能帮助大家区分社会保险和商业保险，我们先引入按照实施方式为作为分类依据。这里的实施方式有两种：法定保险和自愿保险。法定保险又称强制保险，他是由国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。比如社保体系里大家耳熟能详的养老保险、失业保险、医保等等，这种保险关系不是产生于投保人和保险人之间的合同，而是产生于国家或政府的法律效力。也就是，我们没有买保单，但是我们作为一个独立民事行为能力的劳动者，也每天都会被保险所围绕。这里需要说明的是，车辆保险里面的交强险（全称机动车交通事故责任强制保险），也属于法定保险的一种。尽管有交强险保单存在，但是仍然属于国家法律规定实行的强制保险制度。

与法定保险所对应的是自愿保险。之所以成为自愿，主要是可以自愿选择保险形式（例如选择商业保险还是相互保险）、自愿选择保险公司以及自愿决定保障范围、保障程度以及保险期限等。我们通常所购买到的保单，一般都属于自愿保险里的商业保险范畴。

这里需要特别说明一下的是，商业保险与社会保险都属于广义范畴的保险。因为他们都已客观风险存在为前提、以大数法则为厘定费率的基础，也都需要建立保险基金。但我们通常指的保险，还是以保险公司提供的带有商业险保单的产品为主。相较于社会保险为社会提供基本的 生活费用和医疗费用，商业保险保障水平完全根据消费者购买意愿而定，相当于在社会保险基础上的升级版的风险转嫁解决方案。

2、按照保险标的分类

基于上述分类，我们接下来的讲述都聚焦于商业保险。从总体上看，商业保险标的无非人身和财产两种。保险通常也就被去区分为财产保险与人身保险。随着社会关系的变化和保险经营技术的改进，责任保险、信用保险和保证保险逐渐从传统保险业务中分离出来，一起构成了现代商业保险业务的5大分类框架。

财产保险也有广义和狭义之分，狭义具体就是指财产损失保险，从这个角度是可以和责任保险、信用保险和保证保险并提的，而广义的财产保险可以说是人身保险以外一切的保险业务。下面我们举例来说明常见的保险及其归类：

财产损失保险保障的是财产损失，比如车辆保险、家庭财产保险、企业财产一切险等； 人身保险范围比较大，根据保障内容又可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。这也是我们经常接触的险种了，比如“百万医疗”、“航空意外”、“防癌险”等等； 责任保险保障的是民事损害赔偿责任（被保险人依法应付的）或者是特别约定的合同责任。这类保险常见的有产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险以及公众责任保险等； 信用保险和保证保险是一类特殊的保险。保障的都是履约过程中一方因另一方不履约所造成的损失。两者最大的区别是信用保险的投保人和被保险人都是权利人。而保证保险的投保人是义务人，被保险人是权利人。

当今，无论是保险公司网上商城还是各大互联网平台，各类保险产品可以说是琳琅满目，五花八门。但其实，每一个保险产品背后的保险标的、保险利益、保险费率以及保险条款都是有这严格的细分并且收到国家银保监会的监管的。作为消费者，我们不可能成为保险产品专家，在消费过程中，对于自身的保障需求、保费预算以及买保险过程中需要注意防范的“坑”也要注意躲避。在后面的第6-11章，我们讲分别从保险交易主体、保险产品、保险定价、保险合同和保单、保险交易以及保险服务等6讲内容，为你一一剖析保险买卖的那些事儿！

《保险通识12讲》由未然工坊出品。

君子防未然，弭灾忧患前。

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